投資理財 投資理財的基礎 為什麼要投資? 理財小學堂

理財先還是理債先?

為什麼要理債?

看過《複利是什麼?複利的力量有多驚人?!》後,
相信各位已經充分了解複利的威力。
接著我們來談談複利的另一面,
當複利用於貸款、負債時,
利滾利是很恐怖的。

水能載舟,亦能覆舟。」

舉個例子,假設你借了 300 萬,
年利率 10%,代表你每年要還債 30 萬。
以現在最低薪的月薪 23K ,
就算一整年不吃不喝把薪水全部拿去繳貸款,
連利息都繳不完,甚至只會越還越多。

借錢一定會有代價的!能負擔再借錢

借錢都是要有利息的,
不然別人不會平白無故借你。
扣除親朋好友這類的。
以最常見的房貸車貸的利率來說,
大約是年利率 2 ~ 3% 左右,
當然根據借款人的財務狀況會有不同的利率。
重點是,各位在做決定要貸款時,要審慎去評估,
千萬不能急一時用錢,而就貿然的貸款,
要評估利率是不是你能負擔的,
別因為覺得這些數字很複雜,
就不去計算,而被別人牽著鼻子走,掉入還錢的泥沼裡!!

借錢之前,你一定要懂的 3 件事

銀行貸款,利率大約 2~8%

這是較常見的貸款方式,
如房貸、車貸、學生貸款等,
都是直接或間接向銀行借款,
貸款利率算是比較低的大約介於 2~8% 不等。
唯一例外的是信用貸款,因為無擔保品,
銀行沒辦法確定貸款是否收的回來,
也無法用暴力討債,
所以通常銀行會要求要有良好的信用(信用分數);
其他貸款則需抵押品(房屋、車子)等等。

像好幾年日劇半澤直樹在片中的狀況一樣,
要是借了 5 億出去,卻拿不回來,
銀行的就會出現周轉不靈的狀況!

卡債-利率 20%的信用卡循環利息

循環利息 就是錢滾錢 利息滾利息

多年前的卡債風波,
導致許多年輕人淪為卡奴。
原因就是因為不了解複利的威力,
於是透支消費,先刷先享受。
而信用卡的循環利息最高為 20%,
所以很多人會覺得我明明才刷一些錢,
怎麼過個幾年就翻倍了,
但是等到發現已經來不及了。

以信用卡最低應繳金額為例:
銀行都設有每月最低應繳金額,
應繳金額之比例大致上分為兩類:

1. 每月新增之消費金額,這部分金管會要求是
應繳金額為新增消費之 10%;
2. 上個月的欠款部份,這一類每家銀行要求不一,
舉我最常往來的銀行,中國信託是要求 2%。
舉例說累積到上個月的欠款為 4 萬元,
這月新增 1 萬元消費,則這個月的最低應繳金額等於:

※上述最低繳納金額,並不包含使用信用卡每個月分期帳單利息計算。

當試算預支狀況時,通常先不考慮新增消費部分,
只集中在欠款繳清這部份。我們再仔細想想銀行為何會定 2% 呢?
其實銀行借款主要目的是收取利息,目前信用卡名目年利率都為 20% 左右,
20% 除以 12 個月,相當於每月 1.7%。所以銀行定 2% 意義很明顯,
就是要消費者至少把每月利息給繳了,剩下一點點繳本金就好。

如果只繳利息,本金就永遠都還不清!

試算一下,

10 萬卡債若只繳最低應繳,20年繳息 27.5 萬還繳不清!

透過以上的試算,
用信用卡預支 10 萬元以年利率 20% 計算,
如果每月都以最低繳款金額繳納,
那麼不止 20 年內還不完,
光是 20 年的利息總共就繳了 27.5 萬,
是預支金額的 2.75 倍。而且還沒繳清呢!

地下錢莊高利貸年利率可能超過 1000%!

因為它的利率超級高,無敵爆炸高!
你可能今天借 100 萬,過一個月後就要還 200 萬。
這個年利率換算下來都是上 100%,甚至上 1000%!

只要你一借是絕對還不出來的,絕對會被暴力討債!
所以高利貸是絕對碰不得的!

下表是你借了 100 元,
過了那段時間後,你要還多少錢。
假如你跟地下錢莊借了 100 元,
十年後竟然要還將近 20 億元,
真的很可怕,
就算只借個半年也至少要加倍才夠奉還。

銀行利息是以房貸年利率 3% 來算,
信用卡循環利息算法則約 20%;

地下錢莊的利率是以十天為一期,每期 5 分,
也就是每十天複利一次、一次 5%,是滿保守的算法。
換算起來月息是 15%、年息 435%
簡單看一下短期的利息,好像還沒有很可怕…
但一看到5年、10年,你能想像這是借100元所產生的利息嗎?

高利貸真的超可怕,當中的資訊相當不透明,很多都說得很含糊。
比方說 5 分是什麼?多久計息一次?
都沒說清楚,很容易讓人以為是年息 5%,容易受騙上當。
一不小心就傾家蕩產!

還債是最好的投資

如果你還了利率 20% 的卡債,就等於創造了股神巴菲特的報酬率!

股神巴菲特的投資報酬率
大約是 22%,已經是傲視群雄了。
但是如果你償還高利貸的話
代表你省了 435% 的利率;
如果是償還信用卡卡債的話
就省了 20% 的利率,

如果還清了 15 萬元卡債,相當於每月省下 2500 元利息!
勉勵一下大家要好好保持良好的信用,
這樣以後借錢才不用鋌而走險唷。
在借款前要好好評估自己
是否能負擔,是否能還得完。
如果是有負債的朋友
盡快還完是最有效率的做法。


延伸閱讀:負債太多還不完?教你3個方法-讓你理債有動力

負債壓到生活無法自理那就債務整合吧!

如果當真的債務讓生活無法自理,壓得喘不過氣,
那就債務整合吧!
債務整合,將各筆的債務整合成單一筆且利息較低的貸款。
如果你有很多信用卡債、個人貸款,這些利息大約都在8%~15%左右。
而且每個月須要償還的金額都很高,這個時候可以透過貸款重組的方式。
如果有房產、地產更容易申辦債務整合。
投過房地產抵押的方式,再借出一筆錢,來清償所有的債務。
變成你只需要專心地解決一個貸款而已。
而且房屋利息相對比較低,而且透過拉長還款期限,來降低每個月的支出金額。

通常這個時候就需要你跟銀行協商說,用借來的錢還清其他貸款,這樣你就有錢來償還貸款重組後每個月的貸款了。
或透過貸款顧問公司尋找合適的銀行以及方案辦理債務整合。
整合債務是幫你清償所有貸款並整合成單筆利息較低的方式。
而不是再讓你借出一筆資金來隨意揮霍。

自己與銀行協商與透過貸款顧問公司,哪個辦理比較好?

整合負債銀行推薦貸款顧問公司的3大理由:

若選擇單一一家銀行你只能:

  • 僅獲得單一一間銀行的貸款方案,資訊不夠透明
  • 只有一位貸款專員服務,僅確認基本資料即送件申請,未多方面考量及分析申貸人的條件優劣勢。
  • 非多元服務,就申貸人提出的貸款項目來申請,無法從各種商品篩選比較更適合申貸人的方案

貸款顧問公司作業方式:

  • 多家銀行貸款方案媒合,掌握各家銀行最新資訊,找到申辦人適合的方案
  • 專業分工服務,診斷申辦人條件並媒合適合方案
  • 一對一免費專業諮詢,上百萬人次個案服務經驗,精確篩選並依照申辦人條件提供更有利的產品屬性

自己一間間金融機構比較做不來嗎?

若自行向銀行申請貸款時,銀行會和聯徵中心調資料,也就是調聯徵紀錄,檢視你個人目前的信用狀況,每一次調聯徵紀錄都會被註記,各家銀行都能看得到,以3個月內3次為限,

若調閱聯徵次數過多銀行會視為警示戶,認為你可能被其他家金融機構拒絕而進行多家照會,要再申貸的困難度也會大增,所以自己一間間來回比較的可行性是較低的

推薦2間品牌好服務好的貸款顧問公司

第一間OK忠訓國際
超過20年的老公司且服務客戶在國內來說也算不少
各類債務整合、銀行貸款、代書服務都是他們的服務範圍內
且由侯昌明代言許多年了,在品牌的建立與名聲下
一向維持很好的服務品質!

免費諮詢→OK忠訓國際

第二間潮霖資產
目前由亮哲代言,且超過30間以上銀行通路合作,幫你多家比較和分析
幫你爭取整合最低利率、高貸款額度,最適合你的解決方案!

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